calculateur hypothecaire

Cette calculatrice hypothécaire est une calculatrice de prêt bien équipée qui traite de multiples questions qui se posent lorsque vous êtes sur le point d’ acheter une maison avec un prêt hypothécaire . En tant que fonction principale, il vous permet d’estimer votre paiement avec différentes constructions de prêt et de les comparer avec ses coûts connexes, en particulier ses paiements d’intérêts.

Grâce au graphique dynamique intégré au calculateur, vous pouvez facilement suivre l’évolution de vos soldes annuels et son évolution en cas de paiement accéléré ou de différents modes de paiement anticipé. En outre, le récapitulatif hypothécaire vous donne une image détaillée de votre prêt hypothécaire avec des comparaisons sous différents angles.

Pour plus de simplicité, nous avons également conçu un schémaqui affiche le lien entre votre prêt et les autres coûts découlant de votre prêt hypothécaire. Enfin, le tableau d’amortissement vous permet d’analyser vos soldes à chaque échéance dans un intervalle précis.

calculateur hypothecaire

Si vous lisez plus loin, vous pouvez apprendre ce qu’est la définition d’une hypothèque, comment calculer un versement hypothécaire et quels sont les types courants d’hypothèques. En outre, nous expliquons toutes les fonctionnalités de la calculatrice et son arrière-plan ; par exemple, vous pouvez vérifier quelle est la formule de paiement hypothécaire et comment fonctionne l’amortissement hypothécaire. En outre, nous vous donnons quelques indications sur les taux hypothécaires actuels dans différentes constructions de prêts.

Si vous souhaitez utiliser un outil moins sophistiqué, vous pouvez consulter les calculatrices ci-dessus créées sur ce sujet.

Calculateur de comparaison d’hypothèques – avec cet outil, vous pouvez rapidement comparer deux hypothèques sous tous les aspects pertinents.
Calculateur de remboursement hypothécaire – en définissant la date de remboursement souhaitée, le paiement mensuel ou la durée restante avec des paiements supplémentaires facultatifs, vous pouvez facilement comparer différents scénarios de remboursement.
Calculateur d’amortissement hypothécaire – un outil simple qui se concentre sur le calendrier d’ amortissement de votre prêt hypothécaire.
Calculatrice hypothécaire avec taxes et assurance – l’outil vous donne une excellente chance d’analyser votre prêt hypothécaire avec tous les frais supplémentaires possibles.
Prêts hypothécaires à taux variable (ARM) – avec cet outil, vous pouvez estimer les intérêts et les paiements mensuels pour les ARM.
Paiement hypothécaire toutes les deux semaines – créé pour des estimations hypothécaires accélérées toutes les deux semaines.

De plus, vous pouvez consulter notre calculateur HELOC si vous êtes spécifiquement intéressé par une marge de crédit sur valeur domiciliaire.

Qu’est-ce qu’une hypothèque?

Formellement, un prêt hypothécaire (ou simplement une hypothèque) est un accord juridique par lequel une banque (ou une autre institution autorisée) prête de l’argent à l’emprunteur en échange de la prise du titre de propriété du débiteur. La banque détient ce titre jusqu’à ce que le débiteur rembourse intégralement la totalité du prêt.

La partie essentielle d’une hypothèque, outre le montant du prêt (principal), est l’ intérêt , qui est le coût du prêt pour le débiteur, et la rémunération pour la banque. En d’autres termes, nous pouvons dire qu’une hypothèque est une forme de prêt personnel que la banque accorde pour l’achat d’une maison. Le trait caractéristique de chaque hypothèque est de mettre en garantie le bien immobilier que le débiteur achète. Cela signifie que si le débiteur n’est pas en mesure de réaliser les paiements périodiques (acomptes) aux échéances convenues, le prêteur peut prendre possession du bien.

La disposition la plus courante pour rembourser un prêt hypothécaire consiste à effectuer des paiements égaux qui consistent en une partie variable du principal et des intérêts sur la durée convenue. Ce type d’échéancier correspond généralement à un prêt amortissable aux États-Unis et au Canada ou à un remboursement hypothécaire au Royaume-Uni. Du point de vue du prêteur, une hypothèque est un type de rente , qui est basé sur la formule de la valeur temporelle de l’argent .

Étant donné que nous avons conçu ce calculateur de prêt hypothécaire pour les estimations liées au type de prêt hypothécaire amorti mentionné ci-dessus, dans ce qui suit, nous nous concentrons principalement sur ce type de prêt. Néanmoins, il convient de savoir qu’une hypothèque peut avoir une autre structure de remboursement qui implique des procédures de calcul différentes. Ces arrangements sont, par exemple, les intérêts seulement , les hypothèques inversées ou les hypothèques à paiement ballon .

Comment choisir un crédit immobilier ?

Avant de contracter un prêt hypothécaire, vous devez savoir comment différents facteurs et composantes affectent votre prêt. En outre, pour pouvoir appliquer correctement cette calculatrice et comprendre son contexte informatique, il est crucial de se familiariser avec les termes suivants.

Directeur

C’est simplement le montant que vous souhaitez emprunter à la banque. Son montant dépend de deux facteurs : la valeur du logement (le prix du bien) et la mise de fonds .

Acompte

C’est le montant d’argent que vous avez déjà et que vous pouvez utiliser pour payer la propriété avant d’obtenir le prêt. Son niveau est un aspect essentiel lors d’une demande de crédit immobilier car il représente souvent le principal obstacle pour obtenir le prêt. Le montant minimum requis varie selon l’institution et la législation du pays.

Aux États-Unis, par exemple, les acomptes varient de 3,5 % (prêts FHA) à 20-25 % du prix d’achat. Mais ce n’est pas tout. Étant donné qu’un paiement initial inférieur est généralement associé à un risque plus élevé pour le prêteur, sa somme affecte également le taux d’intérêt. Ainsi, plus vous payez sur votre épargne, plus le taux est bas.

Il est fortement lié au ratio LTV (loan-to-value), qui indique le rapport entre le montant du prêt et la valeur du bien. Ainsi, si vous voyez une offre LTV à 70%, cela signifie que vous pouvez emprunter 70% du prix d’achat alors que le dépôt minimum est de 30%.

Taux d’intérêt

Il fait généralement référence au taux d’intérêt annuel annoncé, qui est l’un des facteurs les plus pertinents à prendre en compte lors du choix d’un prêt hypothécaire. Il convient de mentionner que le taux d’intérêt annuel est un taux nominal, qui ne représente pas le taux d’intérêt réel. Par conséquent, ce n’est pas toujours la meilleure mesure pour exprimer le coût réel de votre prêt. La raison en est qu’il n’intègre pas de facteurs supplémentaires susceptibles de modifier le taux d’intérêt réel facturé sur votre prêt hypothécaire.

Ces facteurs sont, par exemple, la fonction de composition et sa fréquence qui indique la fréquence à laquelle l’intérêt est appliqué au principal. Si la compositionse produit plus souvent qu’une fois par an (comme dans le cas de la plupart des prêts), le montant réel des intérêts au cours d’une année devient plus élevé.

En incorporant l’effet de capitalisation, le rendement annuel en pourcentage (APY) , ou avec un autre terme, le taux annuel effectif (EAR) vous donne une meilleure orientation dans cette relation. Un autre indicateur utile est le taux annuel effectif global (APR) , qui prend en considération les frais et autres frais liés au prêt.

Durée du prêt

C’est l’intervalle dans lequel vous êtes obligé de rembourser l’argent emprunté et de remplir la condition énoncée par le contrat. Les conditions de prêt varient en fonction de la banque et du type de prêt hypothécaire (les prêts hypothécaires à taux fixe ont des durées plus courtes que les taux variables).

Habituellement, on peut contracter un prêt jusqu’à 20 ou même 30 ans, mais certaines hypothèques peuvent durer 40 ou 50 ans. La durée du prêt influence les conditions hypothécaires. Plus la durée est longue, moins vous devez payer périodiquement, mais finalement, vous payez plus puisque la banque facture des intérêts pendant une période plus longue.

Il est important de noter que dans certains cas particuliers, vous pouvez rembourser le capital plus rapidement. Ainsi, la durée d’amortissement, qui est la durée réelle du remboursement de l’hypothèque, sera plus courte que la durée initiale du prêt, et les intérêts payés sont devenus plus petits.

Méthode de calcul des intérêts

Il fait référence à la pratique courante de la gestion des intérêts pendant la durée du prêt. Plus précisément, il s’agit de la fréquence de composition – la régularité avec laquelle votre prêteur applique le taux d’intérêt annuel au solde du capital. L’expression d’intérêts composés est toutefois légèrement trompeuse dans ce contexte.

Alors que dans le cas d’un compte d’épargne, la base de composition comprend les intérêts au-delà du principal, avec les hypothèques à amortissement, l’effet de composition provient uniquement des différents paiements de principal. Puisque vous remboursez l’hypothèque à parts égales, votre versement comprend une portion plus élevée d’intérêts au début de la durée du prêt. Au fur et à mesure que vous procédez au remboursement du prêt, la structure de vos versements change : à chaque période, les intérêts calculés diminuent progressivement, car vous devez moins d’argent à la banque.

À son tour, cette procédure permet de rembourser une plus grande partie du principal à chaque versement, ce qui entraîne une baisse accélérée de votre solde restant. Vous pouvez facilement observer ce phénomène sur le graphique deBalances annuelles , ainsi que dans le tableau d’amortissement , qui vous donne une image détaillée de cette question.

Fréquence de paiement

En ce qui concerne le calendrier de vos paiements, vous avez plusieurs choix. Il convient de garder à l’esprit que la fréquence de paiement plus élevée n’a pas d’impact significatif sur votre durée totale d’intérêt et d’amortissement. Par exemple, si votre paiement mensuel est de 200 dollars, mais que vous décidez plutôt de payer 100 dollars deux fois par mois, le seul gain provient de l’effet composé mentionné précédemment. La vraie différence apparaît cependant lorsque la fréquence de paiement plus élevée correspond à un versement plus élevé que proportionnel.

Il existe deux types de calendriers de remboursement qui vous offrent une telle option. Le bihebdomadaire accéléréles paiements correspondent exactement à la moitié du paiement mensuel, mais sont collectés toutes les deux semaines, c’est-à-dire tous les 14 jours de la durée d’amortissement. Puisqu’un mois normal compte plus de 28 jours (sauf février qui n’est pas bissextile), vous aurez au moins deux fois par an trois versements par mois.

En restant à l’exemple précédent, cela signifie que vous payez 100 dollars 26 fois par an, ce qui équivaut à 200 dollars supplémentaires par an. Vous pouvez atteindre un résultat similaire avec une semaine accéléréeprogramme. Dans ce cas, vos versements correspondent au quart du montant mensuel, mais ils se font précisément tous les sept jours. Dans les deux cas, vous payez un peu plus sur une base mensuelle, mais le résultat est un remboursement plus rapide du principal.

Ainsi, après tout, la durée d’amortissement se raccourcit et le prêteur peut facturer beaucoup moins d’intérêts. Pour une meilleure compréhension, le tableau ci-dessous résume les différents scénarios de paiement avec les économies d’intérêts qui en résultent pour une hypothèque américaine de 100 000 dollars avec un taux d’intérêt de 5 % et une durée de prêt de 20 ans.

Fréquence de remboursement anticipé	Paiement périodique	Paiement annuel	Terme d’amortissement	Économies d’intérêts
Mensuel	659,96 $	7 920 $	20 ans	0 $
Semi-mensuelle	329,63 $	7 911 $	20 ans	165 $
Bihebdomadaire	304,25 $	7 911 $	20 ans	177 $
Acc. Bihebdomadaire	329,98 $	8 579 $	17 ans 6 mois	8 349 $
Hebdomadaire	152,05 $	7 907 $	20 ans	253 $
Acc. Hebdomadaire	164,99 $	8 579 $	17 ans 6 mois	8 464 $

Prépaiement

Comme nous l’avons mentionné précédemment, le moyen le plus efficace de modérer le coût financier de votre prêt hypothécaire est de réduire le solde du principal et ainsi de raccourcir la durée d’amortissement. Il existe deux manières principales d’y parvenir : vous pouvez augmenter votre versement régulier ( paiement périodique supplémentaire ) ou vous pouvez payer un montant unique à une date précise ( paiement anticipé forfaitaire ).

Dans les deux cas, l’argent supplémentaire affecte directement votre solde principal, c’est-à-dire qu’il réduit la base de calcul des intérêts. Cependant, vous devez toujours garder à l’esprit que la banque peut vous facturer des frais supplémentaires pour compenser la baisse de ses revenus d’intérêts. Par conséquent, vous devez toujours consulter votre prêteur en cas de paiement anticipé avant la date d’échéance convenue.

PMI ou assurance hypothécaire privée

Cette assurance vise à protéger le prêteur en cas de défaillance d’un emprunteur sur un prêt hypothécaire. Les sociétés de prêts immobiliers aux États-Unis exigent généralement de s’impliquer dans un tel accord lorsque l’acompte est inférieur à 20% de la valeur de la maison. Il en coûte généralement entre 0,5% et 1% du montant total du prêt sur une base annuelle.

Lorsque la valeur nette totale (la partie financée de votre maison) atteint 20 % de la valeur de la maison, le PMI peut être annulé. La procédure administrative que l’emprunteur doit engager peut cependant prendre plusieurs mois et nécessiter au préalable une expertise formelle de votre logement. En résumé, il est toujours préférable de conclure un contrat hypothécaire avec une mise de fonds plus importante qui réduit non seulement vos frais d’intérêts, mais élimine également les dépenses PMI.

Taxe de propriété

Aux États-Unis, son taux se situe autour de 0% à 4% de la valeur de la maison, selon l’emplacement de votre maison. Il couvre les dépenses locales, par exemple, l’éducation locale, les gouvernements locaux et les infrastructures. Dans certains pays (comme les États-Unis), si vous avez un faible acompte, le prêteur créera un compte séquestre pour collecter toutes les dépenses supplémentaires, qui seront incluses dans vos versements.

Assurance habitation

Il s’agit d’un type d’assurance de biens qui couvre les pertes et dommages aux biens immobiliers et à ses accessoires ou autres accidents au domicile ou sur la propriété.

HOA ou frais d’association des propriétaires

Il s’agit de frais d’association de propriétaires qui doivent être payés mensuellement par les propriétaires de certains types de propriétés résidentielles, généralement des copropriétés. Les HOA perçoivent ces frais pour aider à entretenir et à améliorer les propriétés de l’association.

D’autres coûts

Vous pouvez ajouter ici toutes les dépenses supplémentaires qui ne sont pas incluses explicitement dans notre calculateur. Par exemple, certaines banques vous feront souscrire une assurance contre le chômage et autres risques personnels. Tout dépend de l’imagination de la banque. En outre, le prêteur peut offrir de meilleures conditions en échange de l’achat de produits supplémentaires. (Cartes de crédit, comptes personnels, etc.) Généralement, vous devrez les utiliser pendant toute la durée de votre prêt.

Comment utiliser la calculatrice hypothécaire ?

Maintenant que vous connaissez les bases, nous pouvons passer à notre calcul. Veuillez noter, cependant, qu’en raison d’éventuels facteurs manquants, les résultats estimés peuvent différer des valeurs finales que la banque facture lors de l’octroi d’un prêt.

Tout d’abord, vous devez définir la valeur de la maison et l’ acompte qui, ensemble, vous donneront le montant du prêt pour financer l’achat de la maison. Cette valeur sera le montant initial du principal que vous devez rembourser pendant la durée du prêt donné .
Remplissez le taux d’intérêt . Si vous avez besoin d’aide pour déterminer votre taux d’intérêt, vous pouvez utiliser notre calculateur d’intérêt .
Après avoir défini la méthode de calcul des intérêts et la fréquence de paiement souhaitée , vous pouvez voir quel sera votre paiement périodique.
Dans la section Spécifications supplémentaires , vous pouvez définir les fonctionnalités supplémentaires mentionnées précédemment, qui seront incluses dans le paiement total au cours d’une période donnée. Notez que vous pouvez accéder à certaines variables en mode avancé.

Après avoir spécifié votre hypothèque, vous aurez plusieurs options pour analyser les résultats.

Soldes annuels

Sur ce graphique, vous pouvez facilement suivre l’évolution de vos soldes annuels. Vous pouvez vérifier quel sera votre capital payé et vos intérêts payés à la fin de l’année au fur et à mesure de la durée du prêt. En outre, il montre également combien d’argent restait à payer. Si vous définissez un paiement accéléré ou une option de remboursement anticipé, le graphique affichera également l’année où vous remboursez la totalité du prêt.

Résumé de l’hypothèque

Dans cette section, nous vous donnons des détails fascinants pour un examen plus approfondi. Par exemple, vous pouvez savoir quelle sera votre date exacte de remboursement, combien de versements vous devez effectuer, quelle est la valeur totale de votre prêt hypothécaire et quel est son intérêt total. En outre, vous pouvez vérifier combien d’intérêts et de temps vous pouvez économiser si vous choisissez un horaire accéléré ou si vous payez de l’argent supplémentaire.

Répartition totale des paiements en pourcentage

Nous avons conçu ce graphique simple pour montrer comment votre hypothèque totale est constituée. D’un coup d’œil, vous pouvez voir comment le total des intérêts, l’assurance hypothécaire privée et les autres coûts sont liés au montant initial du prêt.

Tableau d’amortissement

Ce tableau complet vous sera utile si vous souhaitez vérifier le moindre détail de vos soldes à une date précise. En définissant un jour particulier, le tableau affichera toutes les dates d’échéance prévues pour un an et plus avec tous les chiffres financiers.

N’oubliez pas que lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous devez penser à tous les coûts possibles que la banque facture ou exige. Il est particulièrement essentiel en cas d’hypothèques à long terme combinées à une faible mise de fonds. Néanmoins, si vous rencontrez des dépenses supplémentaires, vous pouvez ajouter d’ autres coûts au calcul.

Formule de versement hypothécaire

Si vous souhaitez savoir comment calculer vous-même un versement hypothécaire, l’équation est la suivante. Pour des raisons de simplicité, nous représentons ici une version simplifiée de l’équation qui n’intègre pas toutes les fonctionnalités impliquées dans la calculatrice.

MP=P[r(1+r)ⁿ/(1+r)ⁿ-1]

MP = paiement mensuel
P = principal
r = taux d’intérêt mensuel**
n = nombre de mois pendant lesquels vous devrez rembourser votre prêt

**Pour calculer votre taux d’intérêt mensuel, divisez simplement le taux d’intérêt annuel par 12.

Faisons un exemple de calcul. Pour ce faire, nous devons connaître : le montant du principal, le taux d’intérêt mensuel, la durée du prêt/le nombre de versements. Vous trouverez ces informations dans votre contrat de prêt hypothécaire. Pour nos besoins, nous supposerons les nombres suivants :

notre principal (P) est égal à 100 000 EUR
notre durée de prêt est de 20 ans – soit 240 mois, donc « n » = 240
le taux d’intérêt annuel s’élève à 5%, ceci divisé par 12 égale 0,004 (0,05/12) et c’est notre « r »

Maintenant, nous pouvons poursuivre le calcul :

MP=100 000[0.004(1+0.004)²⁴⁰/(1+0.004)²⁴⁰-1]

Pour simplifier, nous ajouterons 1 au « r »

MP=100 000(0.004*1.004²⁴⁰/1.004²⁴⁰-1)

Dans l’étape suivante, nous devons élever le « (1+r) » (dans notre exemple 1 004) à la puissance « n » (dans notre exemple 240). Il est préférable d’utiliser une calculatrice (mettre la valeur à élever, puis appuyer sur le bouton x ^y et saisir la valeur « n », puis appuyer sur « = ») ou une feuille excel (utiliser la fonction PUISSANCE : =puissance(nombre à élever, puissance). Le nombre dans notre cas est : 2 607. Maintenant, notre équation ressemblerait à ceci :

MP=100 000(0.004*2.607/2.607-1)

Simplifions à nouveau et multiplions le « r » par le résultat de l’élévation à la puissance (la valeur du haut) et soustrayons « 1 » du résultat de l’élévation à la puissance du bas :

MP=100 000(0.01043)/1.607

Il ne reste plus qu’à diviser le numérateur par le dénominateur…

MP=100 000*0.006490

…et voilà : votre mensualité est de 649,03. Si vous souhaitez connaître le montant total de tous vos versements, il vous suffit de multiplier votre mensualité (MP) par le nombre de mois pendant lesquels vous rembourserez votre prêt (n). Dans notre exemple, ce serait :

649.03*240=155767.2

Lorsque vous savez quel sera le total de vos paiements, vous pouvez également calculer le montant que vous paierez à la banque pour vous prêter de l’argent. Il suffit de soustraire votre principal de vos paiements totaux. Dans notre cas, les frais de notre prêt s’élèveraient à 55 767,2 EUR.

Vous pouvez également oublier tout ce long comptage et utiliser notre calculateur de prêt hypothécaire.

Hypothèque à taux fixe ou variable

Lors du choix d’un prêt hypothécaire, il y a plus de choses à considérer que le simple taux d’intérêt et les frais. Vous devez également décider du type de prêt hypothécaire que vous souhaitez. Il existe bien sûr de nombreuses variantes mais les deux principaux types sont :

Taux fixe – le taux d’intérêt restera le même pendant toute la durée du prêt hypothécaire.
Taux variable – le taux d’intérêt changera (généralement, il est lié au taux de base de la banque nationale ou au taux d’intérêt de référence sur le marché interbancaire).

Une tranquillité d’esprit est le plus grand avantage de l’hypothèque à taux fixe. Vous pouvez être sûr que votre taux restera le même et planifier vos dépenses avec plus de précision. Gardez cependant à l’esprit que les taux fixes sont généralement un peu plus élevés que les taux variables. Et, si les taux baissent, vous n’en profiterez pas.

Les avantages des prêts hypothécaires à taux variable résident dans leur flexibilité – lorsque le taux de base baisse, vos intérêts baissent également, si vous voulez surpayer et sortir plus tôt, vous le pouvez. Ironiquement, la flexibilité est également leur principal inconvénient – si le taux de base augmente, vos intérêts augmentent également, il est donc plus difficile de planifier vos dépenses et vous devez vous rappeler d’avoir de l’argent supplémentaire si le taux augmente.

Hypothèque à versement forfaitaire

Les prêts hypothécaires à paiement forfaitaire sont un type particulier de prêt hypothécaire où vous vous retrouvez avec un paiement important à la fin du prêt. Cela signifie que l’hypothèque ne s’amortit pas complètement sur sa durée de vie. Le paiement forfaitaire est toujours plus élevé que les paiements mensuels. Cela pourrait représenter 2 fois le paiement mensuel, mais cela pourrait aussi représenter des milliers de dollars.

Dans certains cas, le paiement est divisé en deux paiements plus petits, mais il s’agit généralement d’un montant forfaitaire versé à l’échéance. Les hypothèques ballon peuvent avoir des taux fixes ou variables. En raison du risque élevé pour les petits propriétaires, les prêts ballons sont plus courants dans l’immobilier commercial, car un propriétaire moyen pourrait avoir du mal à rembourser le solde dû à l’échéance du prêt.

Cependant, il existe des moyens de surmonter cette difficulté. Certains emprunteurs envisagent simplement de vendre leur maison avant l’échéance du paiement forfaitaire, d’autres envisagent derefinancer leur hypothèque lorsque le paiement forfaitaire est dû. Si vous décidez de le faire, le prêteur convertira votre solde restant en un prêt traditionnel entièrement amorti.

Il existe des hypothèques ballon qui refinancent automatiquement le solde restant – elles sont appelées hypothèques « en deux étapes ». Si vous envisagez un prêt forfaitaire, consultez notre calculateur de paiement forfaitaire pour vous aider à estimer combien cela vous coûtera.

Il y a bien sûr des avantages aux prêts ballons, tels que des taux d’intérêt plus bas et des mensualités. Parfois, il est également possible de contracter un prêt plus important que si vous preniez un prêt hypothécaire standard à taux fixe ou variable. Vous devez cependant être prudent, car vous ne pourrez peut-être pas vendre votre maison avant la date d’échéance ou les prix sur le marché du logement pourraient chuter considérablement et vous perdrez de l’argent.

Il existe également un risque lié au refinancement. Si votre situation financière se détériore ou si les taux d’intérêt ont augmenté entre-temps, vous pourriez être confronté à des conditions inabordables.

Prêt hypothécaire inversé

Une hypothèque inversée est un type de prêt hypothécaire pour un propriétaire âgé. En termes simples, une hypothèque inversée est un service financier qui permet au propriétaire d’échanger sa propriété contre de l’argent.

Une hypothèque inversée permet au propriétaire de libérer les fonds accumulés dans sa maison tout en conservant le droit d’y habiter. Formellement, on peut dire que grâce à une hypothèque inversée, un actif illiquide (la maison) devient une source de liquidités pouvant être utilisée à la consommation par le retraité.

Notez qu’habituellement, l’emprunteur est toujours responsable de l’entretien de la maison, du paiement des taxes foncières et de l’assurance habitation.

Une caractéristique spécifique d’une hypothèque inversée est que même s’il s’agit d’un type de prêt, il n’a pas à être remboursé jusqu’à ce que le débiteur décède ou déménage. À ce moment-là, le propriétaire ou les héritiers peuvent rembourser le solde de l’hypothèque inversée ou vendre la maison pour rembourser le solde.

Le montant d’argent que vous pouvez obtenir d’un prêt hypothécaire inversé dépend de nombreux facteurs. Parmi eux, les plus importants sont : l’âge de l’emprunteur, le taux d’intérêt et la valeur de la maison. Dans certains pays, il existe également des limites de prêt imposées par le gouvernement.

Habituellement, le prêt hypothécaire inversé peut être reçu sous la forme de :

Paiements à terme – paiements mensuels payés pendant un nombre spécifique de périodes (mois, années),
Durée – paiements mensuels payés pour la durée de l’accord,
Marge de crédit – vous pouvez y puiser au besoin jusqu’au montant maximum,
Montant forfaitaire – un paiement unique versé à la clôture de l’accord.

Il est également possible de combiner les options ci-dessus.

Généralement, il existe deux modèles de produits financiers communément appelés prêt hypothécaire inversé :

Modèle de prêt (hypothèque inversée standard, également connue sous le nom d’hypothèque viagère, prêt hypothécaire inversé, hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire). Dans ce modèle, un prêt contracté par un emprunteur (propriétaire) est remboursé à partir de l’argent acquis lors de la vente du domaine après son décès.
Modèle de vente (également connu sous le nom de prestation en espèces à vie, rente viagère, réversion à domicile, plan de réversion, rente viagère). Dans ce modèle, la propriété du bien est transférée à la banque (ou à une autre institution financière) lors de la signature de l’accord. En échange, l’emprunteur a le droit à vie d’utiliser la propriété et reçoit un flux d’argent à vie de cette transaction qu’il peut utiliser comme source de revenu supplémentaire à la retraite.

Post Views: 12 716